RADÍME: Mladí ľudia by mali dbať na správne nastavenie úverov
Dostupnosť úverov v prípade niektorých Slovákov môže byť v súčasnosti horšia. Ľudia však stále majú niekoľko možností, ako kúpu nehnuteľností dofinancovať. Môžu využiť spotrebný úver, stavebné sporenie, alebo od apríla tohto roka využiť mladomanželskú pôžičku cez Štátny fond rozvoja bývania.
„Ideálna a najlacnejšia je v súčasnosti hypotéka na 80 % hodnoty kupovanej nehnuteľnosti bez poistenia od banky a s fixáciou minimálne na päť rokov,“ tvrdí finančný analytik finančnej spoločnosti Marián Búlik. Konzervatívnym klientom, ale tiež klientom so slabšou finančnou situáciou, či neistým zamestnaním do budúcnosti odporúča dlhšiu fixáciu úveru na sedem alebo osem rokov.
Správne nastavenie hypotéky
Pri hypotéke by však ľudia v prvom rade mali dbať na jej správne nastavenie. „O tom, ako výrazne bývanie na úver klient preplatí, rozhoduje práve dofinancovanie zvyšnej pätiny ceny bytu,“ vysvetlil Búlik. Ľudia môžu využiť niekoľko spôsobov. Podľa Búlika stavebné sporenie je stále najlacnejšou možnosťou, ak si klient plánuje bývanie niekoľko rokov dopredu. Potrebné peniaze na dofinancovanie úveru si tak môže nasporiť. Častejšia je však kombinácia stavebného sporenia s následným úverom.
„Mladým ľuďom môžu rodičia pomôcť nielen tým, že ich naučia sporiť, ale aj dočasným založením rodičovskej nehnuteľnosti. Tým mladí získajú 100 % hypotéku, ktorá je za bežných okolností už nedostupná. Keď výška zostatku hypotéky po čase klesne, možno toto záložné právo zrušiť. Kedy to je možné, posudzuje vždy banka,“ vysvetlil analytik.
Spotrebný úver dnes ľudia využívajú najviac.
„Zďaleka však nejde o najlepšiu možnosť. Jeho nevýhodou je veľmi krátka splatnosť maximálne osem rokov, čo výrazne zvyšuje splátku. Existujúce úvery, ktoré eviduje Národná banka Slovenska, majú veľmi vysoký priemerný úrok 8 %,“ tvrdí Búlik.
Dobrou správou však je, že nové úvery, často predschválené zároveň s hypotékou, sú v ponuke už od 2,9 %. „Avšak len pre klientov s dobrou bonitou. Pre ostatných žiadateľov sú ponúkané úroky vyššie. Každopádne, pre vysokú splátku, ktorá enormne zaťažuje rodinný rozpočet, je treba spotrebný úver obmedziť len na nevyhnutnú výšku,“ odporúča Búlik.
Obnova mladomanželských pôžičiek
Od júla tohto roka sa po vyše 30 rokoch dočkajú obnovy aj mladomanželské pôžičky. Môžu o ňu požiadať manželia, ktorí majú menej ako 35 rokov a sú zosobášení aspoň jeden rok. „Aj keď získať sa bude dať len 15 000 eur, táto suma môže výrazne pomôcť pri dofinancovaní. Mladomanželská pôžička môže pokryť celé dofinancovanie pri kúpe bytu za 75 000 eur, alebo zabezpečiť polovicu chýbajúcej sumy pri byte v hodnote 150 000 eur,“ vysvetľuje Búlik.
Pôvodná štátna prémia pre mladých sa od januára 2018 zmenila na takzvaný daňový bonus. Ten umožňuje odpočítať si ročne z daní až polovicu zaplatených úrokov, avšak vo výške maximálne 400 eur. Daňový bonus sa uplatňuje pri daňovom priznaní alebo ročnom zúčtovaní dane u zamestnávateľa. „Znamená to, že naň ľudia nemusia myslieť pri vybavovaní úveru, ale až ďalší rok, a to vo februári alebo v marci,“ dodal Búlik.
Foto: ilustračné